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달라스.jpg

 

◎ APR 은 순수 융자 비용을 비교 할 수 있는 척도로만 사용
◎ 융자 회사 비교시 가장 중요한 요소: 이자율(Interest Rate) & 순수 융자 비용
◎ APR 보다는 순수 융자 비용에 대한 세부 내역서로 융자 회사를 선정하는 것이 바람직

 

융자 회사를 결정할 때 가장 중요한 두가지 요소는 이자율(Interest Rate)과 순수 융자 비용입니다. 주택 대출을 해 드리는 은행들은 대출금에 따른 이자, 그리고 수수료를 통하여 이익이 발생하게 됩니다. 이자율(Interest Rate)이 아닌 수수료(Fees)의 많고 적음을 퍼센트(%)의 척도로 보여주는 것이 바로 APR (Annual Percentage Rate) 입니다. APR 이 생긴 이유는 낮은 이자율을 보여줌으로써 고객을 유도한 뒤 높은 수수료로 폭리하는 것을 막기 위한 것입니다. 

 

<APR 에 영향을 주는 항목들>
먼저 클로징에 필요한 전체 비용(Closing Costs)과 순수 융자 수수료(Fees)를 구분할 필요가 있습니다. 클로징에 필요한 전체 비용은 아래와 같습니다. 

 

항목.jpg


이 중 파란색으로 되어 있는 왼쪽 항목만이 순수 융자 수수료 계산에 포함됩니다. 
예를 들어, 40만불 주택 구입에 필요한 전체 비용이 $12,000불이라고 가정할 경우, 이 중 순수 융자 수수료(테이블 왼쪽 항목)가 $3,800불, 나머지 $8,200불(테이블 오른쪽 항목)은 APR에 포함되지 않는다는 비용입니다.  

 

<하지만, 낮은 APR이 반드시 좋은 것 만은 아니다>
여기서 중요한 사항은 맹목적으로 낮은 APR 만을 찾는 것이 바람직한 쇼핑의 방법이 아니라는 것입니다. 30년 또는 15년의 상환기간, 즉 장기간 동안 거주할 목적이 아닌 경우, 일정 수수료를 납부 함으로써 초기 융자 비용을 최소화 하는 것이 고객에게 더 유리한 혜택을 줄 수도 있기 때문입니다.  

 

APR 은 기본 이자율과 항상 일치하지 않습니다. 대략적으로 기본 이자율 보다 0.1% - 0.5% 정도 높으며, 그 이유는 대출금(Loan Amount) 전체로 이율을 계산하지 않고 이 보다 낮은 Amount(대출금 – 순수 융자 수수료)로 계산을 하기 때문입니다. 

 

고객의 입장에서는 융자 회사를 고르실 때 이자율(Interest Rate)과 위의 테이블에 나와 있는 항목들에 대한 실제 비용을 Dollar Amount ($)로 비교해 보시는 것이 더 효과적이며, APR 은 수치상으로 대략적인 비용의 기준을 다른 회사와 비교하실 때 쓰는 용도로 보는 것이 바람직한 융자 쇼핑의 방법입니다.

 

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* 본 칼럼은 정보 공유 목적으로 쓴 글임을 알려 드립니다. 법적인 조언(advice)이 필요하신 분들은 변호사와 상담 하시길 바랍니다. 

 

제공: Prime Home Loans, Inc. (NMLS# 98975)
이형운(Sean Lee) 융자 전문인 (NMLS# 1638344)
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